Кредитный рейтинг от 750 баллов* есть у одного из 200 американцев. В США плохая кредитная история не даст получить более выгодный займ и даже помешает пройти собеседование. У нас ситуация не столь драматична, но если вам отказывали в займе — причина может быть в плохой кредитной истории.

Ниже — 10 советов от американца с идеальным кредитным рейтингом. Прочитайте — мы перенимаем их систему: кто раньше начнёт, тот и выиграет.

___

*Чтобы узнать, как формируются баллы рейтинга, читайте эту статью.

1. Оплачивайте счета вовремя и не бойтесь просить отсрочки

Вес истории платежей в формировании рейтинга заёмщика — 35%. Допустили просрочку — рейтинг понизился.

Решение: попросите банк простить задержку (перед этим всё-таки заплатите).

Когда-то я на день опоздал с оплатой по кредитной карте, но до этого 5 лет исправно платил. Я извинился за просроченную комиссию и неблагоприятный кредит, и вынудил банк простить просрочку. Для них дешевле немного прогнуться под существующего клиента, чем потерять его и тратить деньги на привлечение нового.

2. Установите автоматические платежи

Чтобы не забыть о финансовых обязательствах — настройте автоматические переводы на ваши счета с зарплатной или другой кредитной карты, или с той, на которую падают проценты по депозиту. Это удобно, когда вы погашаете займ равными суммами.

Я обнаружил, что реже опаздываю с платежами, когда оплачиваю счета через онлайн-банкинг. Он удобен и вы уверены, что банк вовремя обработает транзакцию.

___

Инструкция: как настроить регулярный платеж клиенту ПриватБанка

3. Необязательно выходить в 0 каждый месяц

Многие думают, что нужно гасить минус на картах, чтобы улучшить рейтинг. Это неправда. Нет смысла каждый месяц полностью выравнивать минус на карте, если она с льготным периодом (бесплатное пользование деньгами банка). Наоборот: чем дольше вы пользуетесь кредитом, тем скорее вырастет рейтинг.

Я 12 лет расплачивался только «кредитками», что снизило общую стоимость товаров, т.к. я не платил процентов. Это также помогает уменьшить совокупное использование кредитов (доля в формировании рейтинга — 30%).

4. Не проверяйте рейтинг каждый месяц

Еще одно заблуждение — что надо постоянно контролировать кредитный рейтинг. На самом деле история заёмщика как дорожная карта. Банк анализирует множество данных, решая, давать ли вам деньги и под какой процент. Рейтинг изменяется постепенно, а вес кредитной истории в его формировании занимает 15%.

Мне потребовалось 17 лет, чтобы набрать 850 баллов. Возможно, у вас получится быстрее, но отслеживание рейтинга каждый месяц приведет вас в бешенство. Проверяйте его 2-4 раза в год, чтобы контролировать прогресс.

5. Не бойтесь увеличить кредитный лимит

Меня удивляет настойчивость, с которой потребители не разрешают банкам увеличить кредитный лимит. Если вы транжира*, тогда понятно. В других случаях соглашайтесь на более высокие лимиты.

___

*Статья: Как копить, если я — транжира?

Идея проста: чем выше лимит, тем меньше вероятность, что вы используете более 30% совокупного кредита — черта, после которой рейтинг снижается.

Да, увеличение лимита приведет к потере нескольких баллов. Но в долгосрочной перспективе вы снизите уровень использования займов, что окажет положительное влияние на рейтинг.

6. Попросите банк уменьшить процент

Идея кажется безумной, но просьба о более низкой процентной ставке чаще работает, чем нет. Просто держатели карт не спрашивают, боясь услышать «нет».

Посмотрите на ситуацию с позиции банков. Они тратят много денег на привлечение новых клиентов, поэтому выгоднее уступить заёмщику с отличным кредитным показателем. Даже если откажут — это не самое страшное, что случается в жизни, правда?

7. Держите старые счета открытыми и используйте их время от времени

Мои знакомые любят закрывать счета, думая, что покажут банку грамотное управление задолженностями.

Увы, это не так. Время существования кредитного счёта составляет около 15% рейтинга. Если вы надолго оставите надёжные счета открытыми, то поднимете рейтинг. Я советую использовать надежные счета один-два раза в год, даже если они не нужны.

8. Открывайте счета только по финансовой необходимости

Иногда за год мне предлагают 50-60 кредитных карт. Я не открывал новый счет последние 4 года. Открытие нового займа обоснованно, когда речь о покупке: дома (калькулятор ипотеки), автомобиля, или когда это крупная сделка, которая может напрячь ваш текущий или сберегательный счета.

9. Сосредоточьте внимание на возобновляемых кредитных линиях

При формировании рейтинга учитываются типы задолженностей:

  1. Возобновляемая, когда деньги вновь доступны после погашения. У таких займов обычно более высокая процентная ставка.
  2. Частичная, когда кредит закроется после итоговой выплаты.

В первую очередь погашайте возобновляемые займы — так вы платите меньше процентов.

10. Проверяйте кредитную историю ежегодно

Вы можете 1 раз в год бесплатно заказать кредитную историю:

Все 6 способов в отдельной статье

___

Источник: thehub.santanderbank.com/10-credit-tips-someone-perfect-credit-score/