Ми знаємо, що найчастіше банки відмовляють у позиці, коли:

  1. Сума перевищує 40% сукупного доходу позичальника (банк не вірить, що з таким доходом ви потягнете кредит).
  2. У людини погана кредитна історія.

(див. «12 причин, через які банки відмовляють у кредиті»)

Кредитна історія – це:

Сукупність усіх кредитних дій людини за останні 10 років.

  • Скільки розстрочок і на які суми брали?
  • Які відкриті на поточний момент?
  • Чи були прострочення? Як часто, на скільки днів і на які суми?
  • Чи судилися з кредитором?
  • Чи намагалися продати заставне майно?

Ці дані формують кредитний рейтинг людини – число, що показує, наскільки вона благонадійний позичальник.

На підставі історії виводять кредитний рейтинг.

Банківські співробітники можуть подивитися інформацію за будь-яким договором за 10 років.

Як бачите, узяти позику за загубленими документами не можна – інформація є в базі. Завдання людини – максимально швидко повідомити до МВС про втрату та отримати підтверджувальні документи.

Повідомити про втрату паспорта можна й на сайті Українського бюро кредитних історій. На головній сторінці ubki.ua праворуч:

Де зберігається кредитна історія?

В Українському бюро кредитних історій (УБКІ), у базі якого банк і запитує інформацію.

Формують її самі фінансові організації. Вони надсилають дані про співпрацю з вами в УБКІ відповідно до Закону «Про організацію формування та обігу кредитних історій» від 23.06.2005.

Банки мають на це право – підписуючи договір, ви погоджуєтеся на опрацювання даних.

3 види кредитної історії

1.) Позитивна. Позичальник виконував умови чітко за договором – без прострочень. Кількість має значення. Чим більше позик ви брали й повертали вчасно, тим вищий рейтинг.

ВАЖЛИВО! Кредитний рейтинг – динамічна величина. Наприклад, якщо у вас 2 відкритих овердрафти, рейтинг знизиться. Ви їх виплатили без прострочень і закрили – підвищиться.

Плюс враховують строк давності. Чим більше часу минуло, тим менш значущий досвід позичальника за договором (його перекривають свіжіші випадки).

2.) Негативна. (рейтинг нижчий від середньої норми). Формується, якщо позичальник порушував умови позики (прострочення, спроби продати заставне майно тощо). Враховується все: суми, кількість та ін.

ВАЖЛИВО! В УБКІ зауважують, що кредитний рейтинг – лише інформація. Вони не вказують організаціям, що робити – тільки подають відомості. А рішення та ризики бере на себе кредитор – може й видати гроші людині з чорного списку.

3.) Нейтральна (нульова). Чистий аркуш – людина за останні 10 років не брала позик.

Що краще: позитивна кредитна історія чи нейтральна?

У нас культура кредитування тільки формується – на відміну від Європи та США. Там позитивна історія впливає не лише на відносини з банками, а й на те, чи візьмуть вас на престижну роботу. Роботодавець запитує дані й формує висновки про надійність здобувача.

Тому позитивна кредитна історія краща за нейтральну – адже коли про людину немає інформації, то й довіри до неї немає. А з позитивною можна отримати більші суми під менший відсоток.

Дізнайтеся кредитний рейтинг, щоб:

А. Розуміти, чому відмовляють у розстрочці. Коли знаєте чому, можна шукати шляхи вирішення.

Б. Оцінити шанси, чи дадуть вам гроші. Виручить, коли будете укладати важливу угоду (наприклад, купувати будинок). Варто заздалегідь підготуватися, з’ясувати шанси і вже з інформацією йти на переговори, щоб не отримати відмову в найменш доречний момент.

В. Відстежувати зміни та запобігти шахрайським діям. Аби ніхто не міг узяти в борг на ваше ім’я.

Розібралися:

  1. Кредитна історія – інформація про позичальника за останні 10 років.
  2. Вона формує кредитний рейтинг – показник надійності людини.
  3. Зберігається в УБКІ та формується на підставі даних, які в бюро передають банки та фінансові організації.
  4. Необхідна для оцінки шансів на позику та розуміння, чому відмовляють.

АЛЕ! Перш ніж діяти, потрібно дізнатися свою кредитну історію. Як це зробити – у третій статті циклу: